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El objetivo principal
de la Segmentación
del Mercado es analizar
las operaciones de un
cliente para definir si
son o no son sospechosas.
El sistema de detección
de operaciones mediante
segmentación del
mercado se basa en los
siguientes principios:
- Cada segmento o grupo
de operaciones debe
corresponder a un grupo
de clientes que tiene
características
comunes.
- Los clientes que
realizan normalmente
operaciones en un determinado
segmento, no tienen
justificación
financiera para realizar
operaciones en ciertos
segmentos (segmentos
superiores).
- Si un cliente cambia
a un segmento diferente,
esto necesariamente
se debe a un cambio
en su actividad económica.
- Ciertos cambios de
segmento, por ejemplo
cuando disminuye el
volumen de las operaciones
(segmentos inferiores),
no son inusuales.
4.5.1.
Concepto
En términos sencillos, segmentar
el mercado significa
definir criterios relevantes
mediante los cuales se
pueden agrupar las operaciones
activas, pasivas y neutras
del sujeto
obligado. Existen
muchas formas diferentes
de realizar este control,
cada entidad, de acuerdo
con sus características
propias debe definir la
forma más efectiva
de segmentar el mercado
para establecer controles
a las operaciones inusuales.
4.5.2.
Ejemplo simplificado de
segmentación del
mercado
En este ejemplo, el
Banco de Oro tiene, analizó
cuidadosamente su mercado
y definió los segmentos
que se explican en la
siguiente tabla.
Nombre
del segmento |
Productos |
Promedio
mensual |
Bronce |
Cuenta
de ahorros |
Hasta
5.000 USD |
Plata |
Cuentas
de ahorros y corrientes |
Hasta
10.000 USD |
Oro |
Cuentas
de ahorros y corrientes,
inversiones en títulos
valores y giros
internacionales |
Hasta
100.000 USD |
Platino |
Todos
los anteriores más
cajillas de seguridad. |
Hasta
1 millón
USD |
Cada vez que un cliente
ingresa a la entidad,
el ejecutivo de cuenta
define el segmento en
el cual sus operaciones
deben enmarcarse según
la información
recolectada en desarrollo
de la política
de conocimiento del cliente.
En enero de 1999 llegó
a la entidad el señor
Arcadio Buendía,
el cual quería
abrir una cuenta de ahorros
para manejar sus ingresos
como conductor de un taxi.
Por esta razón
se le asignó el
perfil interno de cliente
correspondiente al segmento Bronce.
En enero de 2000, el Oficial
de Cumplimiento hace un análisis
histórico de las
operaciones realizadas
en la Oficina Principal
y descubre que el promedio
de operaciones del señor
Arcadio Buendía
es de 11.000 USD. Las
operaciones realizadas
corresponden al perfil Oro y el
cliente es perfil Bronce.
Por esta razón,
se reúne con el
Ejecutivo de Cuenta y
analizan la información
del cliente. Como elemento
de juicio para analizar
el caso, los funcionarios
de la entidad elaboraron
un resumen de las operaciones
de sus clientes taxistas
y descubren que el 100%
de sus operaciones están
en el segmento Bronce.
Como Arcadio Buendía
realiza transacciones
que no tienen justificación
con su fuente de ingresos
conocida por la entidad
y como el volúmen
elevado de sus operaciones
sobrepasa los límites
fijados para su perfil,
la operación se
califica como inusual
y al no encontrar explicaciones
razonables se considera
sospechosa y se reporta
a las autoridades.
Nota
aclaratoria sobre el ejemplo: No existe una forma única
de segmentar el mercado,
cada entidad puede diseñar
el sistema de segmentación
que más se acomode
a sus características.
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